Eduardo Henrique Diniz

Eu queria agradecer a oportunidade, acho que é extremamente importante a gente ter um... um espaço, um espaço tão relevante como a Câmara dos Deputados, numa audiência como essa, principalmente num tema tão relevante para o desenvolvimento do país como o que nós debatemos aqui hoje. o turismo e inclusão financeira nas favelas. Fico à disposição para contribuir, continuar contribuindo, e novamente agradeço muito o convite. Eu agradeço a todos os palestrantes.

que o fato de você ampliar o acesso digital tem uma conexão com a possibilidade de você ampliar o acesso também aos serviços financeiros. A gente está falando de serviços financeiros digitais. Agora, o próprio conceito de inclusão financeira digital, ele se consolidou... de estudos que vem particularmente do Banco Mundial, Exatamente porque aconteceu um movimento no sentido contrário. A necessidade da inclusão, na inclusão financeira, levou à inclusão digital. A gente tem muitos casos que ilustram isso. Eu posso citar, por exemplo, a situação do Quênia. é um país onde iniciou o processo de pagamentos via uso de celular, e, de certa forma, foi o movimento para as pessoas buscarem a sua inclusão, acesso ao serviço financeiro, que alavancou a inclusão digital. Eu não estou falando que sem inclusão digital, lógico que a ausência da inclusão digital compromete, mas por outro lado, a necessidade da inclusão financeira é tão relevante que ela mobiliza as pessoas para a inclusão digital. Essa questão da manipulação, no caso, o professor Lauro mencionou e foi mencionado na pergunta, a questão do... da falta de conhecimento das pessoas, de manipular o problema que teve lá no acesso ao Caixa Tem durante a pandemia. Evidentemente que teve esse problema, mas você também teve uma série, um conjunto enorme de pessoas que, na verdade, se mobilizaram para aprender a manipular o serviço, exatamente porque eles se necessitavam de maneira urgente do serviço financeiro. Então, a necessidade do serviço financeiro é tão forte que mobiliza as pessoas para elas superarem etapas de defasagem, tanto de acesso quanto de conhecimento de uso de ferramentas digitais. Eu queria citar um exemplo muito rápido de uma experiência que eu conheci no Rio Negro, uma comunidade... na Ribeirinha, no Rio Negro, onde você tem lá uma situação onde as pessoas vivem, de certa forma, isoladas e você tem acesso à internet num período muito curto durante o dia, que é exatamente o período onde você liga o gerador para poder alimentar toda a energia da comunidade. nos horários, se não me engano, quatro horas por dia, que é o período que a escola funciona. É impressionante de você observar a quantidade de negócios digitais que acontecem via WhatsApp nessas quatro horas. Ou seja, as pessoas que não têm acesso à infraestrutura digital, naquela janela de tempo onde elas têm, elas concentram a sua utilização de transações financeiras de diversos tipos, compra e venda de produtos, série de coisas nesse período. Ou seja, o que eu estou querendo dizer aqui é o seguinte, não estou querendo falar que a exclusão digital não compromete, compromete sim o acesso aos serviços financeiros digitais. para poder ter acesso aos serviços financeiros. Isso significa que a gente, começando no caso do Quênia, mas acho que existem muitos outros casos e exemplos por aí, onde, na verdade, se você... canaliza os serviços também por canais financeiros digitais, você mobiliza uma população que muito provavelmente estaria excluída digitalmente. A gente vivenciou isso durante a pandemia. A pandemia, com todos os problemas, ela criou um processo de educação financeira e acesso a serviços e pagamentos financeiros via canais digitais conseguido num período tão curto de tempo por necessidade Ou seja, a necessidade das pessoas terem acesso aos serviços levou a elas enfrentarem as dificuldades estruturais que elas têm, tanto de acesso aos canais digitais, quanto de competência na utilização desses canais digitais. Você não resolve o problema de todos, é lógico que você vai ter uma população que continua com dificuldades, é a que mais sofre com essa dificuldade. Mas a gente precisa ter em mente que os serviços financeiros contribuem para também a inclusão digital. A gente viu isso, existem dados de pesquisa sobre isso, ou seja, as pessoas, pela necessidade do acesso ao serviço financeiro, que é vital na vida delas, elas superam as dificuldades estruturais, de infraestrutura digital que elas sofrem. De novo, insisto que se você não resolve todos os problemas, excluída ainda. põe uma parcela da população que estava excluída digitalmente numa situação de se mobilizar para superar essas dificuldades exatamente para poder ter acesso aos serviços financeiros. Acho que tem dados de pesquisa sobre isso que são muito interessantes que a gente pode também compartilhar em algum momento para contribuir para o debate. Muito obrigado, professor.

Porque isso é um fenômeno que acontece no mundo inteiro. Se você olhar para o recorte de gênero e de raça, você vai ver exatamente que as mulheres... Se você tem uma população, uma massa de população que tem dificuldade de acesso aos serviços financeiros, quando você faz esse recorte de gênero e de raça, você vai ver que as mulheres têm menos acesso do que os homens do que as pessoas brancas. A gente está falando de um geral, que a população marginalizada no geral, ela tem dificuldade de acesso, mas dentro dessa população marginalizada, você tem recortes de gente ainda mais marginalizada, exatamente esses recortes de raça e de gênero. Daí a importância de a gente ficar atento à capacidade de você... possibilitar que esse recorte de gênero e raça também seja monitorado nesses processos de inclusão financeira. Eu estou falando isso de estudos que existem do próprio Banco Mundial, que demonstram isso, e de outros diversos estudos pelo mundo afora que demonstram isso. Então, realmente é importante. Você tem uma população geral marginalizada, mas dentro dessa população marginalizada, ter recortes de gênero e de raça que são ainda mais marginalizados. Então, é realmente importante que nesse processo de inclusão você esteja constantemente monitorando esses segmentos dentro da população marginalizada como um todo. Realmente, se você consegue alavancar, por exemplo, o crédito para as mulheres, isso tem um efeito multiplicador, já usando a expressão, dentro da família e da... muito grande. A população negra, a mesma coisa, é uma população que está mais afastada dos centros, está mais nas regiões periféricas, que tem geograficamente mais dificuldade de acesso. Então, quando você foca nessas populações, nesses segmentos específicos, você dá uma contribuição significativa para a inclusão financeira de uma forma geral. um aspecto muito importante que a gente tem que monitorar. Eu gostaria de acrescentar. Pode acrescentar.

incentivar as fintechs inclusivas. Acho que a gente tem hoje já mecanismos para desenvolver indicadores para avaliar o potencial de inclusão dessas fintechs. Então, a capacidade que elas têm para poder exatamente atingir essa população mais... para a emancipação financeira, de alguma forma, dessa população. Eu acho que, se a gente tem já esses indicadores, seria muito interessante que a gente pensasse em avaliar essas fintechs e imaginar como que a gente pode, de alguma forma, auxiliar, alavancar a atuação delas, exatamente com o funding e tudo mais. essas fintechs estão por aí já funcionando, mas elas necessitam talvez de mais apoio, e acho que tendo indicadores claros do potencial de inclusão, você pode associar esses auxílios que você pode fornecer a essas fintechs, exatamente em cima da sua capacidade de inclusão. Sobre o... potencial multiplicador local, da economia local. Eu sugiro a leitura de um material produzido pela New Economics Foundation. A New Economics Foundation é uma organização britânica, onde eles desenvolveram uma metodologia para avaliar o efeito multiplicador local. A gente tem feito estudos no Brasil mesmo, o potencial multiplicador dessas moedas locais. A gente tem estudos, posso disponibilizar para isso, mas só para comentar que a gente tem usado essas metodologias que foram desenvolvidas para essa instituição britânica chamada New Economics Foundation. Esse modelo de moedas locais é muito antigo, ele vem sendo apregoado por diversos economistas há muito tempo, O economista norte-americano Irving Fisher, lá no início dos anos 30, em plena crise da quebra da Bolsa de 1929, advogou a... a criação dessas moedas, na época, ele chamava-se de scripts, esse modelo de... população restrita, distorção local, para alavancar economias e tirar, a proposta dele, isso ajudaria a tirar as populações que estavam sofrendo mais com a crise de 29, desse processo. Em alemão, a gente pode ver que significa nós. É um modelo similar a um banco comunitário, um banco cooperativo, que está na Suíça. Esse banco está na Suíça, ele opera ininterruptamente, desde 1934, com esse modelo de moeda local. E você tem modelos espalhados pelo mundo inteiro disso. A gente tem material já hoje no mundo, na academia e fora também, de experiências, onde mostram esse poder multiplicador dessas moedas locais. Posso deixar disponível o material das nossas pesquisas próprias, que a gente tem feito no Brasil, mas também existem muitas outras aí. A gente fica à disposição para municiar vocês dos sedes com esse material, para um melhor entendimento de como esses processos funcionam, particularmente sobre a pergunta do modelo do efeito multiplicador das moedas locais. Existe bastante material já disponível sobre isso, a gente pode disponibilizar também. Muito obrigado. Muito obrigado, professor Eduardo.

pelo convite, muito bom dia a todos, né? Gostaria de fazer minha saudação aí aos participantes, né? Aos presentes que estão nos acompanhando. Talvez, acho que, imagino que também tem alguns assistindo, nos acompanhando online. É um prazer a gente fazer uma contribuição aqui nessa audiência pública aqui, com esse tema tão relevante, que, como o professor Lauro já mencionou, é um tema com que a gente já vem trabalhando no nível acadêmico de microfinanças e inclusão financeira da Fundação Getúlio Vargas. Então, a gente já tem se dedicado há muito tempo a trabalhar, a entender esse processo de inclusão financeira, particularmente usando esses mecanismos digitais, isso que o professor Lauro chamou de inclusão financeira digital, que tem crescido no mundo todo como uma alternativa de expansão de crédito e serviços financeiros de maneira geral marginalizadas ou em condições de vulnerabilidade. Como já foi dito muita coisa, eu vou ser bem breve. Eu gostaria de ressaltar... Dois tipos de... de fornecedores e de serviços de atuação nesse mercado, que acho que tem dado uma contribuição importante nesse processo. O primeiro, que a gente chama muito genericamente de fintech, o pessoal lá mencionou rapidamente, mas a gente tem fintechs de muitos tipos diferentes, mas a gente tem no Brasil, particularmente, um perfil de fintech a gente chama de fintechs inclusivas, que são fintechs que têm realmente essa preocupação de ampliar o acesso à população de mais baixa renda aos serviços financeiros, ou seja, eles atuam nessa dinâmica de inclusão financeira digital, ampliando a possibilidade das pessoas dificuldade de acesso aos serviços financeiros através do sistema financeiro formal, permitindo a possibilidade desse serviço chegarem a essa população de maneira geral. Em geral, a gente não está, nesse caso, falando de pessoas que estão totalmente sem acesso aos serviços financeiros, mas muitas vezes eles têm acesso aos serviços financeiros de muito baixa qualidade, conseguem, por exemplo, ter acesso a crédito, Então, você pode ter, nesse perfil de fornecedor de serviços, que eu estou chamando de fintechs inclusivas, você vai ter um conjunto de organizações que têm essa preocupação de atender essa população com crédito de qualidade um pouco melhor, A gente sabe que o mercado, a estrutura do mercado financeiro brasileiro não é muito favorável. A gente conhece a situação dos juros no Brasil, que são muito altas. Isso, na verdade, empurra o mercado para cobrar juros mais altos de todo mundo. Então, quando você tem algumas organizações que fazem esse esforço menos acesso a esse serviço formal, ou quando tem acesso, tem acesso a esses serviços com qualidade mais baixa, então você tem organizações que a gente está chamando de fintechs inclusivas, e essas organizações conseguem atuar porque elas, em geral, atuam em nichos. A gente tem diversos estudos no nosso centro de estudos mostrando como que essas organizações atuam, Eu gostaria até de mencionar um estudo recente que a gente fez de fintechs negras, ou seja, fintechs que atuam exatamente para favorecer a população mais marginalizada, que mora nas periferias e tem dificuldade, e, em geral, essa população tem também essa característica de ser uma população que tem... características raciais, isso afeta o crédito também, indiretamente, é evidente que não existe nenhum mecanismo explícito de negativa o crédito pela questão racial, mas na prática, por diversos outros mecanismos, isso acontece. na África, onde a gente tem trabalhado em parceria para entender exatamente esse fenômeno. Um outro tipo de organização que a gente gostaria de falar são, o professor Lauro mencionou muito rapidamente, os bancos comunitários, que atuam com uma outra perspectiva de organização local. Então, a gente está falando aqui de organizações que nascem da própria capacidade local de se organizar para fornecer serviços de crédito, de pagamento nas próprias comunidades. partes do mundo, mas o Brasil é particularmente um país onde tem uma pujança muito grande dessas iniciativas. Inclusive, você tem vários pesquisadores de outros países interessados em conhecer melhor o que acontece no Brasil com relação a isso. Essas organizações atuam com base nisso que a gente chama de economia solidária. Elas têm esse perfil híbrido que o professor Lauro mencionou, elas são organizações sem fins lucrativos, mas que elas atuam com base comunitária e com a preocupação de atender os territórios onde elas se organizam. Essas organizações, esses bancos comunitários, também têm uma característica interessante, porque, na maior parte dos casos, eles têm uma moeda própria. Então, você tem uma situação onde você tem, nessas comunidades, uma organização que tem um banco comunitário que tem uma moeda que circula localmente, apoiarem a sua economia local, restringindo a possibilidade de esses recursos financeiros locais escaparem da comunidade. Se o recurso financeiro circula mais dentro dessas comunidades, isso ajuda a gerar mais emprego e renda dentro dessas comunidades. os bancos comunitários, a gente tem cerca de quase... Duas centenas de organizações com esse perfil funcionando, operando no Brasil, reconhecidas pelo Banco Central, elas têm tido um papel muito relevante para contribuir para o desenvolvimento local e territorial nesses locais, nessas regiões onde elas atuam. tem inspirado, inclusive, políticas públicas locais. A gente já tem hoje, no Brasil, um número significativo de municípios de pequeno e médio porte que já se organizam para também ter a sua moeda local, que contribui para o desenvolvimento de... desses municípios. Essa moeda de circulação restrita, de circulação local, ela, como eu disse, ela garante que o recurso financeiro continue circulando na comunidade e ampliando, isso gera o que a gente chama de efeito multiplicador dessa economia, quer dizer, você entra um real que se é transformado numa moeda local e esse real, ele ganha um efeito multiplicador nessa economia local. A gente tem feito diversos estudos em diversos locais, mas atestam o sucesso e a validade dessas iniciativas, mas também a gente tem observado em pesquisas que a gente tem realizado, que isso está inspirando esses municípios de pequeno e médio porte no Brasil de maneira muito significativa. Uma pesquisa que a gente realizou junto... do Tribunal Superior Eleitoral. Na eleição municipal de 2024, a gente identificou uma centena de municípios que já estão pregando o desenvolvimento da sua própria moeda municipal. pensando exatamente nisso, como você pode criar um mecanismo de gerar esse... fator multiplicador na economia utilizando essa moeda local. Um aspecto muito interessante desse modelo de moeda municipal que a gente observou nas nossas pesquisas é que algumas delas, cerca de 40% dessas iniciativas propostas pelos prefeitos que foram eleitos em 2024, dizem respeito a criar o que a gente chama de moedas verdes, todo esse processo de desenvolvimento social, econômico, local, à questão ambiental também. Então, a gente tem observado tanto moedas que se inspiram em processos de reciclagem, você cria essas moedas baseadas em sistemas de reciclagem, essas moedas acabam circulando na economia local, mas também agora mais recentemente a gente tem observado e a gente tem acompanhado de perto o essas iniciativas, moedas que são inspiradas em energia solar. Então, você gera energia solar, a partir da energia solar, você gera uma moeda local que circula localmente. Ou seja, além de você combater, de certa forma, a pobreza energética, que existe em várias dessas comunidades mais vulneráveis, você também incentiva o desenvolvimento socioeconômico dessas comunidades utilizando essa moeda. que a gente está observando que estão acontecendo no país em diversos locais, isso é muito interessante porque isso é em todo o país. Se a gente olhar o mapa disso, em todo... da Federação, você tem iniciativas com esse perfil. É lógico que cada uma tem características diferentes da outra, mas a ideia geral... do crescimento desse conceito de bancos comunitários associado também com as moedas locais e, particularmente, essas moedas de iniciativa municipal, ou seja, com participação do poder público local, é muito relevante. Muito interessante, que acho que a gente tem que ressaltar, que isso tem acontecido praticamente, municípios de pequeno e médio porte, exatamente esses municípios que têm maior dificuldade de ter acesso ao sistema financeiro formal, onde é mais difícil a infraestrutura do sistema financeiro mais tradicional conseguir chegar a essas iniciativas locais, tem emergido e se desenvolvido com relativo sucesso, Tem muita gente de outros países vindo aqui para conhecer melhor de perto essas iniciativas. Eu vou encerrar por aqui, mas aí a gente fica aberto a... perguntas, para esclarecer detalhes sobre esses temas, que eu acho muito relevantes. Agradeço mais uma vez a oportunidade, eu acho que é uma iniciativa muito relevante que a gente possa colocar todas essas coisas na mesa, e particularmente numa casa do povo brasileiro, que é a Câmara dos Deputados. Muito obrigado pelo convite, fico à disposição. Obrigado.